美国新众议院法案提议强制将比特币和加密货币资产纳入抵押贷款信用评估

美国众议院新提案要求将比特币及加密资产纳入抵押贷款信用评估以扩大借款人资质范围

2025年7月14日，南卡罗来纳州众议员南希·梅斯提交编号H.R.4374的新法案，拟要求抵押贷款机构在借款人评估时考虑其加密货币经纪账户中的数字资产持仓。该法案适用于加密货币平台关联经纪账户中的比特币及其他数字资产。

现行抵押贷款评估通常仅依据银行余额、纳税申报和收入证明，普遍排除加密资产。若法案通过，将改变信用机构的贷款资质计算方式。

进入委员会审议阶段

该提案已提交至众议院金融服务委员会和退伍军人事务委员会进行审查。目前仍处于提案初级阶段，尚未安排两院投票。法案需经参众两院通过并经特朗普总统签署才能生效，整个立法流程可能耗时数月。

此次提案正值美国"加密立法周"，另有三项关键加密法案即将通过。

贷款审核体系的潜在变革

若法案实施，贷款审核系统需进行升级以对接合规平台的数字资产数据。加密投资者或将凭借现有持仓提升信用评级，存储在受认可经纪商处的加密资产可能帮助借款人获得更优贷款条件或解锁此前被拒的抵押贷款资格。

监管机构需界定合规经纪商范围，可能要求加密经纪服务平台建立新的合规标准，这意味着并非所有交易所都能满足新规要求。

对退伍军人和年轻借款人的影响

法案包含针对退伍军人事务部的特别条款，持有比特币等数字资产的退伍军人申请VA担保贷款时可能更容易满足信用要求。以加密货币作为储蓄方式的年轻购房者也将受益，新规将推动金融评估体系对非传统资产的广泛认可。

该立法动议源于2025年6月美国住房监管机构关于将加密资产纳入抵押贷款流程的政策吹风，为当前审议的正式法案奠定了基础。